微信版花呗要来了,透支的人生,圆梦还是梦魇?

时间:2019-09-26 09:09 来源:通信信息报 作者:唐刚

本报讯 (记者 唐刚)“花明天的钱,过今天的瘾。”越来越多年轻人信奉消费主义,提倡超前消费,并美其名曰:花明天的钱,圆今天的梦。

近日有消息称,腾讯内部目前正在孵化一款名为“分付”的信用支付产品,拟于2019年4季度上线。

据了解,“分付”未来的运营模式,可能通过开放白名单的形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

近年来,互联网企业纷纷入局互联网金融市场,在信用支付方面,除了支付宝的蚂蚁花呗、京东白条之外,还有百度有钱花、苏宁任性付、冀支付甜橙白条、小米贷款、携程拿去花等,加上近日美团推出的“买单”和腾讯即将上线的“分付”,让广大年轻的消费者不超前消费都难。

正如一位网友调侃,微信分付来了,以后要还两个“马爸爸”的钱呢。

迟到的“分付”

腾讯被传将推出类似支付宝花呗一类产品已有一段时间了,名字可能是“分付”。

从爆料信息来看,分付在功能上与花呗、白条有很大的相似性。

未来,微信用户在使用微信支付时,也可以像使用花呗、白条一样,可以先不动用自己账户的资金,而是使用“分付”功能进行预付款,在免息期内偿还或分期付款偿还。

当然,分期付款会收取你一定的利息。

既然叫分付,腾讯方面似乎很希望你使用分期付款。当然这也是所有信用卡机构的共同意图,在你还款时,他们总会好心地提醒你可以使用分期付款的形式,即便欠款金额并不多也一样。

“分付”预计在今年四季度上线,由微信支付团队运营。

只不过,与白条花呗相比,微信“分付”的推出时间晚了4-5年多。

京东白条是国内最早出现的消费金融产品,2014年2月正式上线。次年4月,蚂蚁花呗也上线了。

2015年类似的产品还有百度有钱花、苏宁“随借随还”(之后升级产品为“任性付”)、翼支付甜橙白条等。

只有腾讯,作为互联网巨头迟迟没有行动,当然这也是有原因的。原因就是电商基因缺乏。此前,腾讯将拍拍网卖给京东就是明证。

填补腾讯生态空白

这一次,腾讯为何又想通了呢?

金融分析师认为,腾讯推出分付的原因有两个,首先是利润上的考虑,因为支付连接的消费金融能够带来丰厚的利润。再一个就是腾讯分付的推出能够持续完善其整个金融架构。

腾讯财报显示,目前腾讯的营收主要来自三大板块:增值服务(包括网络游戏和社交网络)、金融科技及企业服务、网络广告。

从今年第一季度开始,金融科技及企业服务的营收已经超越网络广告,成为腾讯第二大收入来源。二季度金融科技及企业服务业务营收228.88亿元,同比增长幅度37%。金融科技业务正逐渐成为腾讯发展的重要增长极。

从腾讯官网资料来看,在金融科技方面,腾讯目前已经建立起理财、支付、证券、创新金融四大主线,分别包括理财通、腾讯微黄金、微信支付、QQ钱包、财付通、腾讯微证券、腾讯征信、腾讯金融云、腾讯区块链、腾讯信用卡还款、一生保、手机充值等业务。只有“消费金融”还处于空缺状态。

中国金融学会副秘书长杨再平表示,我国消费金融市场空间巨大,预计未来几年年复合增长率会在15%以上,到2020年市场规模有望达50万亿元。这是一个万亿级规模市场。

凭借海量用户群体及微信支付流量入口,“分付”将成信用支付市场强有力的竞争对手。

腾讯8月中旬发布的2019年第二季度财报显示,微信及WeChat的月活跃用户达11.33亿,同比增长7%。微信支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿。

所以,腾讯“分付”虽然下场晚,但搅动市场格局的能力却十分巨大。

消费者的福音吗?

对于一些的消费者而言,腾讯“分付”产品的推出可能是一件好事。毕竟多了一个选择,他可以在腾讯“分付”、蚂蚁“花呗”、苏宁“任性付”、百度“有钱花”等诸多信用支付产品中,择优而用。

对于另外一些人,却可能并不那么美妙。这些人会由于有了更多的授信产品,而在超前消费的泥潭越陷越深。

当前,市场授信信息相互隔离,消费者很容易被不同的平台多次授信。譬如,根据收入水平,本来只能授信5万的消费者,同时被多个平台分别授予5万的额度。一种虚假的“有钱”感觉上来,一旦不能自我约束,很容易无节制地消费,最终陷入债务危机。

近些年来,随着消费主义的兴起,居民的储蓄率自2008年的最高点51.84%已经拐向下降趋势,至2018年为44.91%。

数据来源:Wind资讯、IMF、苏宁金融研究院整理

据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》,信用卡发卡量2018年末达9.7亿张,同比增长22.8%,信用卡交易总额38.2万亿元,同比增长24.9%。

我国一共近14亿的人口,持卡率近7成。这还只是超前消费的一角。花呗、白条以及即将到来的分付都是信用卡性质的存在。

支付宝在2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示,在中国近1.7亿90后中,开通花呗的人数超过4500万,并有接近四成的90后用户将花呗设为支付首选。

根据央行7月3日《2019年第一季度支付体系运行总体情况》数据,2019年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,比2018年末增加了8.82亿元;信用卡逾期半年未偿占应偿信贷余额的比例1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点。

无论是蚂蚁花呗、京东白条还是即将到来的微信分付都有一个共同的属性——“透支”。提前支付确实可以为生活带来便利,但如何在透支和收入之间保持平衡,才是人们需要关注的要点。

更多数字经济相关信息,请关注公众号“通信信息报”(ID:txxx-news)

贸易战对中国经济影响几何?
漫画展示

    通信信息报社版权所有 地址:福建省福州市鼓楼区西洪路长春埔电信IT大楼 电话:0591-83365172 联系人:黄女士 闽ICP备08001196号

    短信息类服务接入代码使用证:闽[2008]00019-B011 增值电信业务经营许可证:闽B2-20080034 闽互联网新闻信息服务备案:20080501